저축과 투자에 관심이 있는 초보 투자자들에게 정기적금과 정기예금은 매력적인 선택지입니다. 이들 저축 상품은 복잡한 지식이 필요하지 않아서 입문자들에게 쉽게 접근할 수 있는데, 그렇다고 해서 정기적금과 정기예금 사이의 차이를 정확히 이해하고 있는 분들은 그리 많지 않습니다. 이 글에서는 정기적금과 정기예금의 차이와 각각의 이자 계산 방식, 금리 높은 곳 추천 및 예적금 사용 꿀팁 등을 자세히 살펴보겠습니다.
정기적금과 정기예금의 비교 분석
1,200만 원의 여유자금이 있다고 가정해봅시다. 이 금액을 매달 100만원씩 7% 금리의 정기적금에 1년간 넣는 것과, 한 번에 5% 금리의 정기예금에 1년간 넣는 것 중 어느 것이 더 이익이 될까요?
7% 정기적금 vs 5% 정기예금
결과적으로 같은 금리일 경우, 정기예금이 정기적금보다 이자 소득이 훨씬 높습니다. 연 7% 금리의 정기적금의 경우, 세후 이자 소득은 약 38만원이지만, 정기예금은 세후 50만원의 이자를 받을 수 있습니다. 만약 금리가 동일하게 7%라면, 정기적금은 세후 38만 원, 반면 정기예금은 무려 세후 71만원의 이자를 받을 수 있게 됩니다. 이처럼, 이자 소득의 차이를 이해하고 적절한 저축 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
정기적금과 정기예금 이자 계산 방식
정기적금과 정기예금의 이자 지급 방식은 서로 다릅니다. 정기적금은 단리 방식으로 이자를 지급하며, 이에 따라 매달 지급되는 원금에 따라 이자가 달라집니다.
| 월 | 입금액 (만원) | 누적액 (만원) | 이자율(%) | 이자액 (만원) |
| 1 | 100 | 100 | 7.00 | 7.00 |
| 2 | 100 | 200 | 6.42 | 6.42 |
| 3 | 100 | 300 | 5.83 | 5.83 |
| 4 | 100 | 400 | 5.25 | 5.25 |
| 5 | 100 | 500 | 4.67 | 4.67 |
| 6 | 100 | 600 | 4.08 | 4.08 |
| 7 | 100 | 700 | 3.50 | 3.50 |
| 8 | 100 | 800 | 2.92 | 2.92 |
| 9 | 100 | 900 | 2.33 | 2.33 |
| 10 | 100 | 1000 | 1.75 | 1.75 |
| 11 | 100 | 1100 | 1.17 | 1.17 |
| 12 | 100 | 1200 | 0.58 | 0.58 |
첫 달에 넣는 100만 원은 12개월 동안 7%의 이자가 적용되지만, 두 번째 달에 넣는 100만 원은 11개월 동안, 세 번째 달에 넣는 100만 원은 10개월 동안 이자(5.83%)가 적용됩니다. 이와 같이 매달 이자 적용 기간이 줄어들어 마지막 달에 넣는 100만 원은 한 달 동안 7%의 이자(0.58%)만 적용됩니다.
총 이자액은 세전 45.5만원입니다. 이자소득세(15.4%)를 고려하면, 정기적금의 실제 이자율은 3.79%에 불과합니다. 반면 정기예금은 원금 1,200만 원에 대해 1년 동안 5%의 금리가 온전히 적용되며, 이자소득세를 적용한 후에도 세후 이자는 50.7만원로 원금의 4.22% 이상입니다.
따라서, 정기적금과 정기예금의 이자 계산 방식을 이해하고, 이에 따른 차이를 고려하여 투자 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
정기예금 · 정기적금 추천 및 사용 꿀팁
1. 사회초년생의 금융 전략 : 적금부터 시작하기
취업 후 사회생활을 막 시작한 사회초년생의 경우, 적금을 통해 시드머니를 모으기 시작하는 것이 좋습니다. 그러나, 이미 몇백만원 이상의 저축을 가진 직장인이라면, 3개월 분의 생활비를 비상금으로 남겨두고 나머지를 정기예금에 넣는 것이 이자 측면에서 더 유리하다고 할 수 있습니다.
2. 여러 상품에 분산 투자하기
예금이나 적금에 가입할 때 한 상품에 모든 여유자금을 투자하는 것보다, 2~3개의 상품으로 분산해 가입하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 예기치 않은 실직, 상해 또는 큰 금액이 필요한 경조사가 발생했을 때 여러 개 중 한 개만 해지하면 되므로 손해를 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 1천만원이 있다면 500만원, 300만원, 200만원 등의 금액으로 나눠서 3개의 예금 상품에 가입하는 것이 바람직합니다.
3. 정기예금·적금 금리 높은 곳 찾는 방법
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| 파인 홈페이지 '금융 상품 한눈에' 서비스 |
현재 시중에서 가장 높은 금리를 제공하는 예적금 상품을 찾으려면, 금융감독원이 운영하는 금융소비자 정보포털인 파인에 접속 후 중간쯤에 위치한 '금융상품 한눈에' 서비스를 활용하면 됩니다.
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| 정기예금 금리 높은 곳 |
정기예금 및 적금 메뉴를 선택하고 월 저축금, 저축 기간, 적립 방식, 지역, 이자 계산 방식 등의 조건을 선택하면, 금리가 높은 순으로 상품이 표시됩니다.
4. 저축은행과 온라인 전용 상품의 장점
일반적으로, 시중은행보다는 저축은행의 금리가 높게 책정되어 있으며, 온라인 전용상품은 더 많은 이자를 제공합니다. 해당 저축은행의 지점이 근처에 없어도, 인터넷을 통해 비대면으로 가입할 수 있습니다. 이렇게 금융 상품을 찾고 비교하여, 자신의 상황과 목표에 맞는 저축 상품을 선택할 수 있습니다.
예적금 가입 시 주의할 점 : 최대 잔액 5천만원 유지하기
예금이나 적금에 가입할 때, 이자를 포함한 잔액이 최대 5천만원을 넘지 않도록 주의해야 합니다. 이는 금융기관이 파산할 경우, 「예금자보호법」에 따라 1인당 최대 5천만원까지 보장되기 때문입니다. 따라서, 원금과 이자를 합해 약 4천만원에서 4,500만원 정도로 저축하는 것이 안전합니다.
저축은행 및 인터넷은행도 예금자보호법 적용되나요?
카뱅, 토스, 케이뱅크, 저축은행도 최대 5천만원이 보장됩니다. 또한, 확정기여형(DC형) 퇴직연금, 개인형 퇴직연금(IRP), 증권사의 예탁금, 원금보존형 신탁 등 다양한 금융상품에도 「예금자보호법」이 적용됩니다.
만기 후 반드시 해야 할 일!
예금이나 적금의 만기가 되는 날에는 반드시 인출해야 합니다. 가입 시에 안내받은 금리는 오직 만기까지만 유지되기 때문입니다. 만기 이후에는 금리가 0.1~0.3% 정도의 매우 낮은 수준으로 책정되므로, 자동 해지 서비스나 자동 재예치 서비스를 미리 신청해두는 것이 좋습니다.
정리
정기적금과 정기예금은 각각의 이자 계산 방식과 특징을 가지고 있어 투자자의 목표와 상황에 따라 적절한 선택이 필요합니다. 이 글을 통해 얻은 지식을 바탕으로 자신의 상황에 맞는 최적의 저축 상품을 선택하시길 바랍니다. 또한, 금융상품에 가입할 때 예금자 보호 법을 고려하여 안전한 투자를 하시기 바랍니다.
